El dinero que hoy ya tienes te ayudará a crecer hasta cierto punto. Pero aprender a apalancarte con el dinero de un préstamo te traerá grandes posibilidades económicas. Sobre todo, si también aprendes a mantener a un nivel muy bajo los costos que conlleva adquirir una deuda.
Este artículo es una guía que te brindará información sobre los tipos de créditos más utilizados en el mercado y sus características básicas. Además, será de gran ayuda para que puedas planificar de forma adecuada qué tipo de crédito te conviene más para tus objetivos personales.
¿Qué tipo de crédito te conviene más?
Definir qué tipo de crédito es mejor para ti, depende de los objetivos que tengas en mente: puede ser que estés planeando alguna inversión, que quieras comprar tu primer auto, que estés buscando generar mayor liquidez para tu negocio, o quizá solo quieras irte de vacaciones.
Cualquiera que sea la razón por la que estás pensando pedir un préstamo, es importante que primero sepas cómo acoplar el tipo de crédito que planeas solicitar con tu objetivo específico. Esto es indispensable porque cada crédito cambia sus tasas, sus costos extra y sus requisitos, de acuerdo a cada necesidad.
En términos generales, cualquiera que sea el producto financiero que escojas, analiza lo siguiente:
- Tasa de interés: es el cobro que te hacen por utilizar el dinero prestado. Por lo general, tendrás dos opciones: tasa fija o variable. Lo recomendable es escoger una tasa fija. Pero esto depende de tu proyecto; evalúa qué te conviene más.
- Plazo para pagar el crédito: entre más tiempo tengas para pagar, mayores intereses pagarás al banco.
- Costos extra, como comisiones o cuotas anuales: ten en cuenta que una financiera puede ofrecerte una tasa de interés muy atractiva, pero cobrarte cuota mensual, anual, comisiones y otros costos extra. No solo evalúes la tasa de interés, sino también estos otros cobros.
Ahora sí, antes de entrar en detalle sobre los créditos que existen, te será muy útil entender cómo funciona un préstamo, porque de esta manera, podrás ir entendiendo qué es lo que espera un banco de ti.
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¿Cómo funcionan los préstamos?
Para entender cómo funcionan los préstamos bancarios, es necesario hablar de confianza y compromiso. Un préstamo es un contrato entre una financiera y tú, el cual funciona cuando esta entidad te entrega cierta cantidad acordada de dinero, mientras que tú te comprometes a devolverlo en determinado plazo de tiempo, junto con una cantidad extra por intereses y otros costos. Estos pagos extras que realizas, representan parte de los ingresos de las financieras.
Sin embargo, para que una entidad financiera te otorgue un préstamo, debes de cumplir con algunos requisitos que varían de acuerdo a cada empresa. Entre los requisitos más comunes e importantes, encontrarás que:
- Necesitas contar con un puntaje adecuado en tu historial crediticio
- Demostrar ingresos y capacidad de endeudamiento
- Contar con garantías de pago
Estos factores son relevantes porque le indican a la financiera qué tan confiable eres para pagar el dinero prestado. De esta forma, los bancos y otras entidades aseguran que su dinero se mantenga a salvo y, sobre todo, que crezca. Ahora que entiendes mejor cómo funcionan los préstamos, es hora de que conozcas qué tipos de créditos existen, con el fin de que puedas escoger el que mejor se ajuste a tus objetivos:
Tipos de préstamos

Hay diversos tipos de préstamos. Algunos se clasifican en función del periodo de tiempo que te dan para pagar, otros, en función del objetivo. En general, existen dos modalidades de crédito:
- A plazos o crédito convencional
- Créditos rotativos o revolventes
Las diferencias entre un crédito convencional y uno rotativo, son las mismas que las diferencias entre un crédito y un préstamo:
Tanto el crédito como el préstamo, son productos financieros que están dirigidos a entregarte dinero con la condición de que luego lo devuelvas junto con un pago de intereses. Pero, mientras que un préstamo te entrega el total del dinero solicitado de una sola vez, el crédito lo que te entrega es la disponibilidad de usar una cantidad determinada de dinero, y según sean tus necesidades, podrás usar todo ese disponible, o solo una parte. Aunque al final, estos conceptos se suelen utilizar como sinónimos.
Asimismo, un crédito a plazo es un préstamo en el cual te otorgan el monto solicitado de una vez, con la condición de que lo vayas pagando a cuotas, y cuando termines de pagar, se habrá acabado la deuda. Ejemplos de este crédito son los préstamos hipotecarios, los préstamos educativos y los préstamos personales. Por su parte, el crédito rotativo es dinero que usas según tus necesidades, que luego pagas y puedes volver a usar. Es decir, es dinero que está rotando y que no tiene un final determinado. Ejemplo de esto son las tarjetas de crédito.
Esta es una forma muy general de clasificar los créditos. Sin embargo, podrás clasificarlos de acuerdo a otras tantas características distintivas que tienen, por ejemplo, el plazo de tiempo, si piden garantías o no, o el objetivo del financiamiento. Por ahora, veamos los tipos de crédito más comunes que existen en el mercado:
¿Cuántos tipos de créditos existen y cuáles son?
En el mercado podrás encontrar préstamos para empresas, créditos agropecuarios, o créditos educativos, entre muchas otras opciones más. En la siguiente lista te vamos a detallar los tipos de créditos más utilizados y sus características más relevantes:
1. Créditos rotativos
Como ya te explicamos, un crédito rotativo es aquel que te otorga un cupo de dinero que podrás usar en su totalidad, o solo una parte de él. La cantidad de dinero que te den disponible dependerá de tu capacidad de pago y de tu historial crediticio. Ejemplo de los créditos rotativos son las tarjetas de crédito, aunque no necesariamente es adecuado utilizarlas como una fuente de dinero.
El interés de un crédito rotativo se cobrará de acuerdo a la cantidad de dinero que hayas empleado. A partir del momento en el que desembolses un monto determinado de dinero, comenzará a correr el cobro de los intereses. Es decir, si devuelves el dinero en 15 días, por regla general, solo te cobrarán intereses por esos días. Sin embargo, los créditos rotativos cuentan con una de las tasas de interés más altas del mercado. Por eso, debes de tener un correcto manejo del dinero y un plan financiero que guie tus decisiones.
¿Para qué se usa el crédito rotativo?
Las empresas suelen hacer uso de estos créditos como capital de trabajo para optimizar su liquidez. Además, las tasas de interés que se cobran a las empresas son bajas en comparación a las tasas que se cobran a una persona natural.
Por su parte, las personas naturales pueden hacer uso de este crédito para lo que deseen. Sin embargo, el peligro de estos créditos es que puede llevar a la quiebra a una persona que no tiene una adecuada educación financiera. Por eso, lo idóneo al momento de usar este producto financiero, es utilizarlo para inversiones o para proyectos que generen un retorno positivo de dinero.
Ya sea que utilices un crédito rotativo o una tarjeta de crédito, la dinámica es similar. La diferencia más notable es que el crédito rotativo te da la disponibilidad del dinero físico, mientras que la tarjeta de crédito mueve el dinero desde un plástico. Finalmente, si tienes buen comportamiento con este cupo, el banco puede ampliarte tu línea de crédito para que dispongas de más recursos.
2. Crédito de libre inversión
Estos son préstamos que puedes destinar a lo que desees. Por lo general no te piden garantías o avales, pero sí debes de pagar seguros junto con los intereses que se generen. Los seguros por los que debes responder son un seguro de vida, en caso de que fallezcas, y un seguro de desempleo, en caso de que te pierdas tu trabajo.
Sus tasas de interés suelen ser altas, y si a esto añades los costos adicionales por los seguros, al final tendrás un gasto significativo que debes de analizar. Sus pagos se configuran a varias cuotas para darte facilidad de pago, pero esto también significa que pagarás por más tiempo sus intereses.
¿Para qué se puede usar un crédito de libre inversión?
Puedes usarlo para un negocio o proyecto que te genere una buena rentabilidad. No es recomendable usarlo para darse lujos o vacaciones, aunque si estás seguro de que puedes cumplir con los pagos y adelantarlos, puedes usarlo como desees.
3. Préstamo de garantía
Estos préstamos requieren que des algo en garantía para poder acceder al crédito. Puede ser tu carro, alguna joya de alto valor u otro objeto similar. Ten presente que el valor del préstamo representa solo una parte del costo del objeto que diste en garantía. En caso de no poder solventar esta deuda, el banco tendrá el derecho de tomar posesión de este objeto y rematarlo a un precio bastante bajo con el fin de recuperar su inversión.
¿Para qué se puede usar un préstamo de garantía?
A causa de que ofreces un objeto de valor como garantía, las tasas suelen ser bajas. Por ende, la rentabilidad que le saques a esta deuda para realizar alguna inversión es considerable. Ejemplos de este tipo de crédito son los préstamos hipotecarios, en el cual das en garantía tu casa, a cambio de tasas accesibles y otros beneficios.
4. Préstamo de nómina
Préstamo de nómina o préstamo de libranza. Es aquel que toma en cuenta tu empleo y tu sueldo para ofrecerte un crédito determinado. En algunos bancos, te pueden prestar el equivalente de 12 meses de tu sueldo. En términos generales, este préstamo te cobrará, además de los intereses, comisiones por apertura, cuota anual, cuota mensual, seguros de vida y seguros de desempleo. El plazo que te otorgan para pagar la deuda va desde un año, hasta seis años. Pero todo esto depende de las condiciones de cada financiera.
¿Para qué se utiliza un préstamo de nómina?
Puedes hacer uso de este tipo de préstamos para hacer arreglos en tu casa, irte de vacaciones o beneficiar algún proyecto que tengas. Puedes abonar pagos extra de capital para acortar la deuda y sacar mayor rentabilidad del préstamo. No obstante, ten en cuenta que hay bancos que cobran una comisión adicional por pago anticipado. Antes de adquirir este préstamo, asegúrate de que no cobren penalizaciones por dar abonos extra.
5. Préstamo personal
Un préstamo personal funciona de forma muy similar a un préstamo de nómina. Mientras que en el segundo caso tienen en cuenta tu empleo formal, en el primero, lo que más importa son tus ingresos.
¿Para qué se utiliza un préstamo personal?
Estos préstamos son de libre uso. Para solicitarlos no tienes que explicar qué harás con el dinero, aunque sí tienes que demostrar que cuentas con los ingresos suficientes para adquirir la deuda. Puedes usarlo para viajes, inversiones, compra de servicios o productos, etc.
6. Préstamo hipotecario
El préstamo hipotecario se utiliza para adquirir, ampliar o remodelar una casa o edificio. Para acceder a este tipo de préstamo, además de los requisitos básicos, debes dejar en garantía tu hogar y dar un enganche. El enganche es un porcentaje pequeño del valor total de la deuda que das a modo de cuota inicial. Dependiendo del país en el que te encuentres, deberás reunir entre el 5 al 10% del costo total de la inversión. Para rentabilizar mejor tu dinero, te recomendamos reunir al menos, un 20% de este valor.
Por regla general, a medida que pasen los años, la cuota de dinero que pagarás aumentará y los intereses bajarán. Esto es porque los intereses se calculan de acuerdo al monto total que estás debiendo. Dependiendo de tu capacidad de pago, podrás saldar la deuda en un periodo que va entre los 10 a los 25 años. Aunque lo ideal es que intentes disminuir este tiempo dando abonos extra para que puedas escalar económicamente más rápido.
7. Préstamos prendarios o automotriz
Este préstamo es específico para adquirir un auto, ya sea nuevo o usado. Así como en el crédito hipotecario, requiere de un enganche o anticipo. Dependiendo de la financiera, las condiciones para acceder a este crédito serán distintas, así como sus tarifas, el enganche mínimo, y sus requisitos.
Dar un enganche bajo representa mensualidades elevadas. Un enganche alto te beneficiará con mensualidades más accesibles. Además, de no contar con un buen historial crediticio, puedes dar un enganche del 50 o 60% para acceder al crédito. Aunque, de nuevo, esto depende de cada financiera.
A menos que utilices tu nuevo auto para producir recursos, un carro representará un enorme gasto de dinero: seguros, impuestos, gasolina, mantenimientos, etc. Lo ideal es que pagues menos por un auto que no te va a generar rentabilidad económica. Por eso, abona al capital siempre que puedas para acortar la deuda.
8. Microcréditos
Los microcréditos son préstamos de pequeñas cantidades de dinero. Se suelen devolver en plazos menores a un mes, junto con los intereses que se hayan generado. Son préstamos sin aval para personas que no cuentan con los requisitos que suele pedir un banco, con el fin de sacar adelante proyectos que mejoren su calidad de vida. Sin embargo, ten en cuenta que los intereses de este producto financiero pueden ser altos, y entre más te demores en pagar, mayores serán los intereses. Cosa que no sucede con los microcréditos de Pisto, pues las tasas de interés que encontrarás aquí son justas con el bolsillo de las personas.
¿Para qué se utilizan los microcréditos?
Ya sea para emergencias o para casos específicos, asegúrate de que cuando emplees estos créditos, tengas la certeza de que podrás pagarlos a tiempo.
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9. Préstamos del gobierno para negocios
Muchas veces, los gobiernos ofrecen programas con el fin de promover el crecimiento de la economía nacional. Estos préstamos se usan para empezar un negocio o para adquirir maquinaria, en caso de que ya esté operando la empresa.
Por lo general, los costos de un préstamo son más económicos cuando provienen del gobierno que de una empresa privada como un banco. Para acceder a estos programas, debes de tener en orden tu plan de negocios, los papeles del comercio y de los propietarios, y la justificación del porqué necesitas el préstamo. Una vez aprobado el crédito, se revisará periódicamente la salud de tus finanzas, y el correcto uso de los recursos prestados. En este mismo grupo entran los créditos comerciales, que están destinados al financiamiento y correcta liquidez de las pequeñas y medianas empresas.
10. Préstamos educativos
Los préstamos educativos están dirigidos a financiar las carreras profesionales de las personas. Cuentan con tasas de interés especiales, y dependiendo de las condiciones de cada entidad financiera que preste este crédito, comenzarás a pagar una vez finalices la carrera. Sin embargo, como en todo, lee siempre la letra pequeña.
Tipos de créditos en El Salvador

La Superintendencia del Sistema Financiero, con el fin de regular y supervisar los productos crediticios, ha agrupado los créditos en tres grupos de riesgo principales y establecido algunos requisitos a tener en cuenta para acceder a los préstamos:
- Créditos para empresas: para acceder a este crédito, debe comprobarse un adecuado comportamiento crediticio, tener capacidad de pago y análisis de las proyecciones, viabilidad del proyecto y garantías adecuadas para la deuda respectiva.
- Créditos para vivienda: para construcción, remodelación, reparación o adquisición de un bien inmueble. La persona debe demostrar capacidad de pago, así como buen comportamiento crediticio.
- Créditos para consumo: estos son préstamos personales para financiar bienes de consumo o el pago de servicios. En este grupo también entran las tarjetas de crédito.
De estas tres clasificaciones, se desglosan el resto de créditos y otros tipos de préstamos que se ofrecen en el país. En general, cada producto financiero debe asegurarse de evaluar que la persona deudora tenga capacidad de pago, salud financiera, responsabilidad y una situación económica sana.
Finalmente, ya conoces mejor las opciones que dispones para realizar tus proyectos. Cualquiera que sea la decisión que tomes, compara las características de cada producto financiero para que escojas el que mejor beneficio te ofrezca.