Las tarjetas de crédito son el producto financiero de más alto riesgo que existe. Porque una vez que pierdas el control de su uso, puedes convertir el simple acto de comprar en una adicción. Sin embargo, bien utilizado, puede llegar a convertirse en uno de los mejores recursos financieros que te ayuden a crecer económicamente.
Muchas personas tienen miedo de adquirir una tarjeta de crédito, a causa de su mala fama de llenar de intereses y cobros excesivos a sus usuarios. Pero este miedo tiene su raíz en el desconocimiento de sus beneficios y de las posibilidades que puedes alcanzar con un adecuado uso de este tipo de crédito.
Cierto es que los bancos ganan dinero gracias al incorrecto uso de las tarjetas de crédito. Pero somos nosotros quienes debemos aprender a usar estos productos de una forma inteligente. Por eso, en este artículo te explicaremos cómo usar una tarjeta de crédito por primera vez y cómo puedes evitar endeudarte con este producto.
Pero antes, ¿tienes claro qué es una tarjeta de crédito?
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es un producto de financiación. Esto quiere decir que el dinero que uses de la tarjeta no es tuyo, sino del banco. Por ende, los recursos que utilices de este crédito deberás devolverlos antes del plazo que hayas acordado al momento de comprar un producto o un servicio.
La cantidad de dinero que se te permita utilizar dependerá de ciertos factores personales y de la solvencia económica que demuestres ante un banco. Este dinero disponible en la tarjeta de crédito se denomina cupo, el cual se puede extender si tienes buen comportamiento crediticio. Tu buen o mal comportamiento con los créditos se verá reflejado en un historial crediticio que se mide por puntajes. Cada vez que te atrases con los pagos, te restarán puntos. Al contrario, si eres responsable con las cuotas y demuestras buen manejo del dinero, sumarás puntos. Este historial crediticio te servirá para poder pedir préstamos o créditos, y de acuerdo a tu puntaje, te pueden rechazar o aprobar tu petición.
Dependiendo de cuánto dinero uses, cómo lo utilices y cuándo lo devuelvas, el cobro de intereses y costos extra por tu tarjeta de crédito será distinto. Estos cobros se verán reflejados en una factura que te llegará cada mes.
¿Se puede tener una tarjeta de crédito sin pagar estos costos extra e intereses? Sí. Siempre y cuando tengas una correcta administración de tu dinero y de tus gastos. Lo cual te explicaremos en este artículo.
¿Para qué sirve una tarjeta de crédito?
La tarjeta de crédito es un medio de pago, y lo que compres con ella lo podrás pagar dentro un mes o hasta en un plazo de 36 meses. Míralo como un préstamo de dinero que te hace el banco u otra entidad financiera. Cuando pagas a un mes no generas cobros por intereses. Cuando difieres el pago a más de 2 meses, es cuando comienzan a generarse estos costos.
Tipos de tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito se clasifican por franquicias. Estas son las compañías que ofrecen los servicios financieros que facilitan el uso de las tarjetas de crédito. Las franquicias más conocidas en el mercado son:
- Visa
- MasterCard
- American Express
- Discover
- Diners Club
A su vez, cada franquicia ofrece distintos tipos de tarjetas:
- Clásica o estándar: son las más reconocidas y aceptadas a nivel internacional
- Dorada: también es reconocida a nivel mundial y ofrece beneficios especiales
- Platinum: este tipo de tarjeta se dirige a personas de alto poder adquisitivo y cuenta con beneficios exclusivos.
- Signature o black: esta es la tarjeta de mayor exclusividad que existe en el mercado. Está dirigida a las personas de más alto perfil económico.
Beneficios de una tarjeta de crédito
Todas las tarjetas tienen condiciones y beneficios diferentes. En el mercado podrás encontrar aquellas que cobran cuota de manejo, anualidad, seguros obligatorios, tarifas e intereses distintos, y otras que no cobren nada más allá de los intereses o comisiones usuales.
El principal beneficio de una tarjeta de crédito es que, aunque no dispongas de efectivo, la tarjeta te permitirá hacer uso del dinero del banco para tus compras (siempre y cuando aún tengas cupo disponible). Es una forma de adelantar la compra de algún producto para pagarlo después. Con este crédito puedes pagar en línea, en físico o por teléfono. También puedes sacar dinero del cajero o de un banco, pero ten en cuenta que esto te generará costos extra.
Por otra parte, puedes aprovechar las promociones que el banco te proponga. Cuando muestras fidelidad y pagas a tiempo tus facturas, los bancos pueden ofrecerte disposición inmediata de efectivo, incremento en la línea o cupo de crédito, compras con plazos a meses sin interés, bonos y otros descuentos.
Algunas tarjetas funcionan con un sistema de cash back, el cual consiste en que, por tus compras de mercado o gasolina, te devuelven un 1 o 2% de tu pago. Por supuesto, evita tentarte por estas promociones y adquiere solo aquellas que puedas administrar correctamente y que de verdad te traigan beneficios. A continuación, encontrarás 8 consejos básicos para que cuides la salud de tus finanzas al usar una tarjeta de crédito.
8 consejos para usar de forma sabia tu tarjeta de crédito
1. Las tarjetas de crédito no son una fuente de dinero, son un medio de pago
Uno de los mayores errores que cometen las personas cuando utilizan las tarjetas de crédito, ya sea que sea su primera vez, o que las lleven utilizando desde hace un tiempo, es que las usan para comprar sin saber si podrán pagar después. Esto les va generando atrasos e intereses altos que terminan minando sus finanzas personales.
Es cierto que cuando pagas en efectivo puedes controlar los gastos, porque es algo tangible y medible. Sin embargo, una tarjeta de crédito te abre la posibilidad de ir más allá de tu capacidad de gasto, porque es algo que a simple vista no ves ni puedes medir. Por eso, necesitas adquirir responsabilidad financiera si decides conseguir una tarjeta de crédito. Por regla general, nunca compres si no tienes la certeza de que podrás pagar.
2. No retires efectivo con tu tarjeta de crédito
Este consejo va de la mano con el primero. Tu tarjeta de crédito no es una fuente de dinero. Solo deberías retirar efectivo de tu tarjeta cuando te encuentres en una emergencia real. Retirar en un cajero o ir al banco puede generarte cargos extra.
3. No tengas más tarjetas de crédito de las que realmente necesitas
Es cierto que entre más tarjetas tengas, mayor disponibilidad de dinero tendrás. Sin embargo, esto es innecesario y peligroso cuando no sabes manejar tus finanzas.
De hecho, una vez aprendes a usar tu primera tarjeta, puedes sentirte tentado de sacar más tarjetas de crédito. Sobre todo, porque si has tenido buen comportamiento crediticio, los bancos estarán detrás de ti para ofrecerte sus promociones. La recomendación es no tener más de dos tarjetas de crédito o al menos, educarte bastante en el tema.
4. Conoce y planea tu capacidad de deuda
Conocer la cantidad máxima que puedes disponer de dinero sin dañar tu salud financiera, es indispensable para que puedas saber cuánto gastar de tu tarjeta de crédito. Calcular este porcentaje y, sobre todo, respetarlo, te permitirá ordenar tus gastos y mantenerte al día con tus finanzas.
5. Vuélvete un totalero
Un totalero es una persona que no genera intereses gracias a que liquida el total de sus compras antes de la fecha límite de pago. Es cuando aprendes a jugar con el rango de tiempo que tienes para comprar y pagar, sin que produzcas intereses. En caso de necesitar pagar a plazos, primero busca promociones en comercios que ofrezcan pagar en cuotas sin intereses, o investiga aquellos bancos en cuyos beneficios te ofrezcan el pago a plazos mensuales sin interés.
6. Estudia y compara los beneficios de cada tarjeta
Es ideal que antes de adquirir una tarjeta, evalúes las distintas opciones que te ofrece el mercado para que escojas la mejor para tu caso. Puedes buscar tarjetas que, por ejemplo, no cobren cuota anual, cuota de manejo mensual o que sus tasas sean bajas. Además, ten presente que los bancos te pueden premiar por el buen manejo de su dinero, y con ello darte descuentos, bonos o puntos extra.
7. No prestes tu tarjeta de crédito a nadie
Al comienzo de este artículo te advertimos de que las tarjetas de crédito son el producto más peligroso de las finanzas personales. En tus manos todo puede estar bien, pero en manos de personas sin educación financiera, puede generarse un caos financiero.
Las deudas no caerán en las otras personas sino en tu bolsillo. Y serás tú quien tendrá que pagar los intereses generados por compras que no son tuyas. Puedes aprender a controlar tus gastos, pagar a tiempo y mejorar tus propias finanzas, pero no puedes asegurar ni garantizar que otra persona también lo haga.
8. Nunca compartas los datos de tu tarjeta de crédito
Es muy común recibir llamadas o correos electrónicos de nuestro supuesto banco pidiendo los datos de la tarjeta. Sin embargo, por más urgente que suene la información que ellos te brindan, no contestes ningún correo ni ofrezcas tus datos. Si esto te llega a suceder, corta la llamada y luego marca al número oficial de tu banco para confirmar la información. También evita compartir los datos de tu tarjeta en sitios web poco confiables.
Ahora que entiendes las bases de una tarjeta de crédito, es hora de que aprendas a…
Cómo usar correctamente una tarjeta de crédito
Como ya te mencionamos antes, cada tarjeta tiene sus propios beneficios y características. Incluso, aunque vengan del mismo banco, cada una puede generarte mayores o menores costos, así como mejores o ningún beneficio. Sea cual sea tu caso, es indispensable que aprendas a manejar estos créditos para que te ayuden a crecer económicamente. Comencemos.
¿Cuál es la manera correcta de usar una tarjeta de crédito?
Para usar de manera inteligente tu tarjeta, hay dos recomendaciones básicas:
- Siempre que sea posible, paga todo a una sola cuota. También averigua si los comercios donde compras permiten el pago a meses sin interés.
- Paga todo cuando te llegue la factura y antes de la fecha límite.
Con estas dos recomendaciones sería suficiente para que no generes incrementos en tus gastos. No obstante, hay más estrategias que puedes llevar a cabo para sacarle mayor rentabilidad a las tarjetas:
- Usa dos tarjetas: una destinada al uso cotidiano, y otra para grandes gastos. Esto es útil porque evitas combinar tus compras frecuentes (como compras del supermercado o pagos por servicios públicos y privados), con compras grandes (como algún electrodoméstico o muebles). Al mezclar estas compras, puedes confundir las fechas de pago y ocasionar con ello atrasos e intereses.
Ahora bien, quizás pienses que, para uso diario, mejor utilizas una tarjeta débito. Pero la ventaja de usar una tarjeta de crédito para tu cotidianidad, es que esto te generará historial crediticio, lo cual te permitirá pedir a futuro préstamos grandes o créditos hipotecarios.
Por ejemplo, si decides ir al cine y tienes el dinero en efectivo, paga con tu tarjeta de crédito, pero es importante que siempre sea a una cuota. Luego guardas ese dinero en efectivo para que cuando llegue tu factura puedas pagar de forma inmediata. Así, no generas gastos extra ni intereses, pero sí puntos para tu historial crediticio.
- Asegúrate de que todas tus tarjetas tengan la misma fecha de corte: si decides hacer uso de varias tarjetas porque tienes la capacidad y el conocimiento, un truco es acordar la fecha de corte de todas las tarjetas al mismo día. Esto te ayudará a tener mayor orden en tus gastos y pagos.
¿Cómo evitar endeudarse usando tarjetas de crédito?
Una estrategia útil es realizar tus compras una semana después de la fecha de corte, así, tendrás tres o dos quincenas de plazo para pagar todos tus gastos antes de que llegue el nuevo corte. Para gastos grandes que no puedas liquidar de contado, investiga si hay posibilidad de pagar sin intereses, ya sea por parte del comercio, o como un beneficio que el banco te otorgue.
A este punto ya habrás entendido que el truco está en solo gastar lo que sabes que puedes pagar. Y solo comprar cuando tienes la certeza de que ese dinero vendrá a ti dentro del plazo de tiempo determinado antes de que llegue la nueva factura. En general, sigue estas dos recomendaciones para evitar endeudarte:
- Asegúrate de que el volumen de gastos con el que cuentas actualmente, son gastos que ya sabes administrar. De este modo, cuando saques una nueva tarjeta de crédito, la utilizarás para pagar lo que ya controlas, y no para agregar nuevos gastos. Recuerda que no es dinero adicional.
- Asegúrate de que las inversiones que realices con una tarjeta de crédito generen más retorno de capital que gasto.
¿Cómo usar una tarjeta de crédito por primera vez?
Puedes utilizar la tarjeta de crédito para comprar por internet o en establecimientos físicos que acepten este tipo de pago. Si compras en línea, deberás proporcionar los datos que ya se encuentran en tu tarjeta. De ahí, la importancia de que no le compartas tu tarjeta a todos tus conocidos y de que protejas esos datos.
Para compras en tiendas físicas, deberás poner tu tarjeta en una terminal de pago. Algunas terminales requerirán que ingreses el código de seguridad de tu tarjeta, y algunos otros comercios te pedirán tu firma en un recibo que describe los datos de la transacción. Cada mes el banco te enviará un extracto bancario con el resumen de todos tus movimientos, lo que incluye tus compras, comisiones y otros datos como fechas importantes, tu saldo disponible y otra información adicional.
Por último, si solo estás interesado en adquirir algún bien inmueble o alguna otra compra grande, puedes considerar como mejor opción solicitar un crédito de libre inversión o algún otro tipo de préstamo que tenga menores tasas de interés. Porque con una tarjeta de crédito te puede salir más costoso. De todas formas, debes evaluar las opciones disponibles en tu país.
¿Si no genero intereses para el banco, tendré mal historial crediticio?
Una de las dudas más frecuentes que tienen las personas es si al usar correctamente su tarjeta de crédito sin generar intereses, se puede afectar su historial crediticio. Esto es porque muchas personas creen que los bancos solo ganan por los intereses y los atrasos de sus clientes y que, por ende, castigarán a aquellos usuarios que no les generan dichas ganancias.
En realidad, un banco obtiene ganancias por diversos medios. Los bancos ganan cuando usas tu tarjeta de crédito, aun así, no les des pago por intereses. Cada vez que realizas una transacción, los bancos cobran una comisión a los comercios por el uso de sus terminales. En algunos casos, cuando el comercio aún es pequeño, puede cobrarte dicha comisión a ti.
Que uses a tope tu línea de crédito, pagues a tiempo y no generes intereses, no hará que tu banco te dé un reporte negativo. Al contrario, tendrás un excelente historial crediticio, porque estás demostrando solvencia económica, lo que te abrirá las puertas para adquirir créditos más grandes. Además, esto es un punto positivo para los bancos que pagues en un mes, porque les estás garantizando que tienes cómo devolverles su dinero.
¿Qué pasa si no usas tu tarjeta de crédito?
Si tienes deudas pendientes en tu tarjeta de crédito y dejas de usarla, seguirá generando intereses y otros costos por mora y comisiones. Estos costos no resueltos bajarán tu puntaje crediticio, lo que dificultará el acceso a préstamos y créditos en el futuro.
Dependiendo de la tarjeta que tengas, y aunque no tengas deudas pendientes, puede generar cargos y otros cobros si no saldas su cuota de manejo, el pago de la anualidad y otras comisiones de uso. Lo más recomendable es que si ya no usas una tarjeta de crédito la canceles.
Esperamos que toda esta información sea de utilidad para tu salud financiera, y que hayas aprendido a cómo usar una tarjeta de crédito por primera vez de forma correcta. Recuerda seguir aprendiendo para que crezcas económicamente. Puedes aprender más en nuestro blog donde encontrarás información sobre finanzas personales y consejos que te ayudarán a alcanzar tus objetivos.